Публікаціявсі друкуватиДрукувати

Як відстояти кредитну ставку
2008-12-24 16:29:00

Як відстояти кредитну ставку

Право підняти вам кредитну ставку у банкірів є, але воно обмежене вашим правом. На захисті інтересів позичальника стоїть не тільки він сам, а й низка законів, які можна відстояти у суді. Як свідчить практика, більшість позовів завершується після одного-двох засідань мировою угодою на користь позичальника. Щоправда, українці досі не вірять Феміді та мовчки задовольняють незаконні підвищені апетити банківських установ.

У банку мусять обґрунтувати подорожчання кредиту
Право підвищення відсоткової ставки за кредитами у банків завжди є. Воно передбачено Цивільним кодексом України і, зазвичай, обумовлюється договором кредитування. Але будь-яке одне право обмежується правом іншої особи. У даному випадку – правами споживача банківських послуг. Обмеження полягає в тому, що підвищення ставки можливе, але в певних рамках і за певних умов, – про Вам скаже будь-який юрист. Підвищення мусить бути не довільним, а проходити за згодою сторін, якщо інші нюанси не передбачені договором чи законом. Під словом «закон» маються на увазі нормативно-правові акти, зокрема, постанова НБУ, що визначає випадки, коли банк має право змінювати відсоткову ставку за кредитною угодою. Ідеться виключно про випадки, які не залежать від волевиявлення сторін договору і безпосередньо впливають на вартість кредитних ресурсів.
Зокрема, зміна так званої ставки рефінансування НБУ – тобто вартості кредитування від Центробанку. Але він зазвичай коригує ставку на 1–2%, тобто різкої зміни не відбувається. Тоді як комерційні банки підвищують відсотки за кредитами одразу на 10 пунктів, а подекуди й більше. Такі дії є незаконними, пояснюють юристи, адже подібне співвідношення абсолютно необґрунтоване. Тому в суді радять оскаржувати не право на підвищення відсоткової ставки, а розмір її підвищення.
Фахівці завжди радять уважно читати договір. У ньому банки вказують різні випадки (зокрема, форс-мажорні обставини) – зміни на ринку, зміна облікової ставки НБУ і чимало іншого, але не все зазначене може вплинути на вартість кредитних ресурсів. Тому в суді, коли клієнт банку оскаржуватиме факт зміни і розмір відсоткової ставки, фінустанова муситиме довести, чому і яким чином кожен із тих факторів вплинув на вартість кредитних ресурсів. Більше того, необхідно обґрунтувати це зростання і у відсотковому співвідношенні.
Банки дурять клієнтів
У випадку валютного кредиту облікова ставка НБУ взагалі не впливає на вартість позики. Діяти у такому випадку необхідно, як і гривневому варіанті: звертатися до суду і змушувати банк доводити обґрунтованість підвищення вашої ставки і вплив ставки НБУ на вартість валютних кредитних ресурсів. До того ж нинішня ситуація на ринку призвела до здешевлення кредитних ресурсів у валюті. Тож якщо вам підвищили ставку за валютною позикою, вас просто намагаються надурити. Наразі йдеться про масовий обман споживачів. Суть його в тому, що банки, отримавши кошти з чотиривідсоткового кредиту МВФ, піднімають ставки за деякими кредитами з 12 до 21%.
Підвищення вони мотивують тим, що такі зміни обумовлені договором. Але, окрім договору, відносини з банком регулюються і законом, зокрема, тією постановою і переліком випадків, коли можна відсоток за кредитом збільшувати. Цей нормативно-правовий акт у документальній ієрархії має значну перевагу над банківським договором, який узагалі не є нормативно-правовим документом.
Додаткова угода – справа добровільна
Коли ви отримали лист із банку, в якому його керівництво щиро дякує вам за вибір саме цього банку і радісно повідомляє вам, що призначає вам побачення у кредитному відділі для підписання додаткової угоди, аби збільшити відсоток, не рвіть на шматки цього листа. Згадайте краще основний принцип цивільного права, а саме: будь-які зміни до договору і підписання додаткових угод носять добровільний характер. Якщо банк змінює відсоткову ставку і нараховує нову плату за користування кредитом, то такі дії можна оскаржити в суді. На «радісний» лист можна звернутися до банку і повідомити його про своє небажання підписувати додаткові документи, пояснити, чому вас влаштовує нинішня ситуація і попросити в 10-денний термін повідомити про заборгованість. Така інформація з банку важлива для обґрунтування свого позову в суді. Адже сам лист із запрошенням до кредитного відділу не є доказом того, що банк збільшив вартість кредиту. Він може свідчити лише про пропозицію її змінити. А далі ваш шлях – до суду.
Щоб уникнути конфлікту, банк може «порадити» вам узагалі погасити кредит протягом 30 днів. Та й цю вимогу банку теж треба оскаржувати у суді. Адже це є порушенням низки нормативно-правових актів, зокрема, законів «Про захист прав споживачів», «Про банки і банківську діяльність», Цивільного кодексу і, безпосередньо, умов договору.
Важливий ще один нюанс: чимало клієнтів банків не звертаються до юристів, бо не вірять у можливість вирішити суперечку у Третейському суді. Саме така процедура вирішення спорів обумовлена в кредитних угодах з деякими банками. Але варто пам’ятати, що такий пункт у договорі не забороняє позичальнику скористатися конституційним правом звернутися до суду загальної юрисдикції.
Справи, у яких оскаржується нова кредитна ставка банку за старим договором, – не рідкісне явище. У більшості випадків вони вирішуються на користь позичальника ще до прийняття остаточного судового рішення.
Після одного-двох засідань зазвичай підписується мирова угода. І це стосується не тільки відсоткових ставок, а й повернення депозитів. У Києві відомо лише два факти, коли рішення було прийнято на користь банку. Але, за словами юристів, це випадки, коли банки застосували «адміністративний ресурс».
 

Останні публікаціївсі

Газета "Єдиний Центр"всі